财务自由的 6 层安全边际
其实这个话题是我第二次写了，第一次写还是在去年 6 月疫情正严重的时候。时隔一年回头再看百感交集，又有了很多新的感悟。
去年欧美正是新冠疫情的重灾区，大家聊起投资普遍都是忧心忡忡，当时线上 Zoom 被问到的很多关键词都是——“世界格局要改变了”、“这次真的不一样”……
说起疫情我也是相当害怕，硬是请了 2 个星期的病假窝在家里，后来老板拗不过我们特批了全公司唯二的居家办公 😂 说起来这个经历还可以链接一下之前分享给大家的观点：
攒下一笔 Fu** You Money 不是说让你遇到问题就掀桌子 “Fu** you！”，而是给了你更多谈判的空间和从容的态度，去寻找那些没有底气时不敢触碰的机遇。
It empowers you and gives you negotiating room that, at least in my case, I never knew existed. 👉 原文
说回当时疫情的情况，虽然生活上很害怕，但在投资上我却无比乐观，当时的文章画了一张图 👇
危机中，心理压力其实比真实的经济压力要大得多。虽然危机客观存在，但也不得不说，很多所谓的“危机”、所谓的“这次不一样”，到头来大多是自己吓唬自己……
消除心理压力很有效的办法，看看过去经济危机如何苦难，再看看现在的生活，我们其实每一次都挺过来了。很多问题一旦消除了心理压力，就会发现其实没多难，甚至远远够不上危机的程度。
但现在回头看我们已经知道结果了，这次也没什么不一样。非要说有什么不一样的地方，那就是这次“危机”可能是史上恢复最快的一次，股市从崩盘到新高只花了不到半年。
提起财务自由我们总会有各种各样的顾虑，但实际上很多问题就如同我们在疫情中经历的恐慌一样，远没有想得那么可怕。
了解历史能让我们更从容地应对未来。
……
但并不是说危机少就可以不管 ta。
虽然数据告诉我们，财务自由以后钱花光的概率非常小，甚至远小于我们提前挂掉的概率 👇
但问题在于如果我们真的撞上了这个小概率事件，我们怎么办？
虽然过往 20 多年 A 股市场的长期收益都有 10% 以上，但如果我们财务自由以后收益偏偏不够 10% 怎么办？
虽然财务自由的经验公式是保留足够 3 年的生活备用金，用来挺过熊市，但如果熊市就是持续了 3 年以上怎么办？
这些都是我们不能预测，却可能发生的问题。
财务自由和打工赚钱一样都不是完美的，打工我们可能失业、可能生病、也可能遇上各种各样的问题。
那我们是如何解决这些问题的呢？
首先，我们不会因此而拒绝工作，而是先把眼前的收入赚到手。
然后，我们也不需要预测自己会不会失业，而是尽力保证自己失业能再找到新的工作；我们也不需要预测自己会不会生病，只要把保险备齐就行了。
这其实也是财务自由抵御意外的思路：
不要为了未来不一定发生的问题而放弃眼前的收入和改变；
与其预测未来，不如思考预案。关注如何解决问题，而不是如何预测问题。
我们至少有六种可以抵御危机的方法，来给财务自由建立安全边际。
1、被动收入的安全边际
如果觉得 10% 的被动收入太过乐观，那就按照稍低一点的预期来规划目标，比如下降到 5% 或者 7%。
这样一来如果收益真的下降了，我们不容易受到影响；而如果收益没有下降甚至还上升了，那我们反倒多赚了一笔，自由更有底气。
附：我认为此为中策，虽然能让我们更加安心，但也会明显影响我们财务自由的进程。别忘了，生活中很多问题的根源也并不是钱的数量。
2、备用金的安全边际
财务自由的经验公式是保留足够 3 年开支的备用金，用来应对市场下跌的时间。如果我们觉得不放心也可以准备更多，也有人觉得应该准备 7 年才够用。
附：我认为此为下策，备用金往往不能参与长期投资，增加安全性的同时却也在影响我们的长期收入。
3、社保和商业保险
就算财务自由也不要断缴社保，这是最基本的社会保障。商业保险，尤其是健康和财产相关的保险，可以帮我们抵御意外大笔开销的风险。
附：这个不评价上中下，因为是必选项，实在想不出不选的理由。
4、开支的安全边际
举个例子来说明，我们假设有两种情况：
A：每个月开销 1 万，里面 7000 是房贷月供、信用卡分期和消费贷；
B：也是每个月花 1 万，里面大部分都是吃喝玩乐，但月供和还款每月只有 2000 元。
如果现在 A 和 B 同时因为危机降薪到 5000 元，谁的生活更轻松？
显然 B 会更容易，因为开支安全边际足够高，更容易把开支压缩到 5000 以下。
这就是开支安全边际的意义，平时花多花少问题不大，但关键时刻要减得下来。
附：我认为此为上策，不需要为了安全边际降低财务自由进度，也不会影响投资的长期收益，危机发生时却非常有效。
5、最强的安全边际——继续创造收入，但以一个我们更热爱的方式
知道自己不想做什么，并且可以不做，这能带给我们自由。但想要长久幸福快乐，我们还需要知道自己真想做什么，并且做到 ta
不过遗憾的是，这件事儿没有具体的方法，每个人的历程都不太一样…… 不过有一个思路可以衡量我们是否有找到 ta ——我们的心态会从消费者心态变成生产者心态，从创造中、工作的过程中获得快乐和成就感，而不是依靠索取和消费。
有两个资源大家可以参考：
MJ·DeMarc 写的《百万富翁快车道》（这本书对我帮助非常大，把我这个在财务自由门前晃晃荡荡的人一脚踹了进去）
附：我认为此为上策。这个思路的价值在于，不但能抵御危机，还能反过来利用危机。
如果我们遇到了股票市场（被动收入）的危机，持续的主动收入能创造抄底机会；而如果我们遇到了事业（主动收入）上的危机，被动收入没有后顾之忧才更可能笑到最后。
那万一同时危机咋办？超纲了…… 我也不知道。要不就想想自己假如只有财务自由没有工作、或者只有工作没有财务自由的情况吧，心态就平和多了 🐶
6、养老金 or 间隔年（时间上的安全边际）
这一条适合已经工作很多年的小伙伴。
提起「永永远远」财务自由常常会让人心里没底，但如果换个角度只是自由到退休呢？或者有的小伙伴会用间隔年的心态来开始财务自由，在心理和时间上给自己留个安全边际，面对危机也会从容很多。
附：我认为算是中策吧。
总结
以上就是财务自由的 6 层安全边际和我时隔一年后的新思考，希望对大伙有帮助。
这六个思路我们不一定都要有，但一定不能都没有。不管我们收集多少数据、思考多少种方法，我们都不可能预测未来，生活总会充满各种各样的意外。
所以我们不妨反过来，与其预测会发生什么意外不如思考如果意外发生，什么样的安全边际能让我们更加从容地渡过难关（我选的是 3、4、5，巧合之下恰好达成了 1）
在去年这个思路的第一版，我的结尾是“最大的危机常常不是来自外部，而是来自我们自己”。
今年稍微修改了一下——不要高估危机可能带来的影响，却低估了我们携手共同解决问题的能力，最强力的安全边际是我们自己。
思路相反，但其实是一个意思。
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